Tiedätkö, kuinka suuri eläkkeesi on? Asiantuntijan mukaan säästämisessä toistuvat usein samat virheet

”Sitten kun pääsen eläkkeelle”, on lausahdus, joka on varmasti kuulunut monen työikäisen suusta. Moni odottaa eläkkeelle pääsemistä, mutta helposti unohdetaan, että eläkkeeseen valmistautuminen tulisi itse asiassa tehdä hyvissä ajoin ja mahdollisimman varhain.

Tämän on työssään huomannut myös Camilla Karlberg. Karlberg toimii Aktian myyntijohtajana. Hän on huomannut, että harva pohtii etukäteen, miten aikoo tulla toimeen eläkeläisenä.

– Tapaan työssäni monia, jotka ovat yllättyneet tilanteesta, ja joutuvat tietyllä tavalla huonoon tilanteeseen, kun eivät ole osanneet ja ymmärtäneet varautua tarpeeksi ajoissa.

Eläkkeen suhteen unohtuu usein muutama asia

Karlbergin mukaan on pari asiaa, joita ei välttämättä muisteta huomioida ennen eläkettä. Niistä yleisin on oman työeläkeotteen tarkastaminen.

– Ei katsota työeläkeotetta, eli ei tiedetä, mikä oma eläke oikeasti on ja havahdutaan siihen liian myöhään. Silloin säästäminen on vaikeampi aloittaa. Eläkehän on kuitenkin huomattavasti matalampi kuin palkka.

Arjen hintalappu voi niin ikään yllättää, jos menoja ei ole suhteuttanut uusiin kuukausituloihin.  

– Usein, kun on enemmän vapaa-aikaa, kulutetaan myös enemmän. Halutaan matkustaa ja tehdä asioita. Voi olla, että on myös aikaisemmin hankittu omaisuutta, ja kodin lisäksi omistetaan vapaa-ajan asunto. Tämän kaiken ylläpitäminen maksaa paljon. Jos normaalisti olet tottunut palkkaan ja sitten yhtäkkiä sinulla onkin eläke, ero on iso, ja et ehkä ole budjetoinut sen mukaan.

Kun toimeentulo eläkkeellä hankaloituu, ajatus sosiaaliturvasta lohduttaa. Tuista saa apua tarvittaessa, mutta niiden varaan ei kannata täysin tuudittautua, Karlberg huomauttaa.

– Moni ei esimerkiksi tiedä, kuinka suuri oma leskeneläke on, ja sehän on aika vähän, mitä leskeneläkettä oikeasti saa. Meillä on sosiaaliturvasta ehkä harhakuvia, koska maksamme palkastamme aika paljon veroa joka kuukausi. Aikaisemmin sosiaaliturvamme on ollut todella hyvä, mutta viimeisten kahdenkymmenen vuoden aikana se on jatkuvasti heikentynyt.

Lue myös: Uusi leskeneläke: Kuka on oikeutettu leskeneläkkeeseen vuoden 2022 uudistuksen jälkeen? Kaksi keskeistä asiaa muuttui

Missä tilanteessa eläkettä pitäisi viimeistään miettiä?

Eläkettä pohditaan usein kunnolla vasta sitten, kun eläkeikä lähestyy. Eläke tulisi kuitenkin huomioida jo vuosia aikaisemmin:

–  Kun saat ensimmäisen vakituisen työpaikkasi ja kunnon kuukausipalkkaisen työsuhteen, kannattaa tehdä eläkesuunnitelma, Karlberg kertoo.

Eläkkeestä tulisi keskustella myös parisuhteessa. Oman kumppanin kanssa on hyvä yhdessä miettiä esimerkiksi, kuinka mahdolliset perhevapaat vaikuttavat eläkkeeseen, tai miten pariskunnasta toinen tulee toimeen, jos toista ei enää ole.

– Jos pariskunta on tottunut elämään kahdella palkalla tai kahdella eläkkeellä, ja jotain tapahtuu toiselle, harvoin perheen kulut kuitenkaan muuttuvat, muistuttaa Karlberg.

Lue myös Kotiliesi.fi: Satu, 75, sinnittelee pienellä eläkkeellä – rahat eivät riitä, vaikka hän on tehnyt töitä 14-vuotiaasta asti

Mitä tehdä, jos oma toimeentulo eläkkeellä mietityttää?

Olennaista eläkettä suunniteltaessa on ennen kaikkea toimeentulon turvaaminen. Varautumiseen Karlbergilla on kaksi keinoa: budjetointi sekä säästäminen.

Budjetoinnin etuna on se, että sen voi aloittaa milloin tahansa ja matalalla kynnyksellä. Karlbergin mukaan suunnittelussa kannattaa pohtia, kuinka suuri osa tuloista menee elämiseen, ja kuinka paljon on mahdollista laittaa säästöön.

Budjetti helpottaa toimeentulon ennakointia myös eläkkeellä. Budjetista on helppo muun muassa tarkistaa, mistä menoista voi mahdollisesti säästää ja karsia tarpeen tullen.

– Useinhan saatetaan esimerkiksi muuttaa isommasta kodista pienempään asuntoon, ja sitä kautta saada kuluja pienemmäksi, Karlberg huomauttaa.

Säästämistä on puolestaan kahdenlaista: lyhytaikaista sekä pitkäkestoista. Lyhytaikainen säästäminen tarkoittaa Karlbergin mukaan käytännössä tilille säästämistä. 

– Siinä säästetään asioihin, joita haluaa tehdä vuoden sisällä. Lisäksi voi olla 3–8 vuoden suunnitelma, jonka mukaan säästää – on se sitten uuteen autoon, maailmanympärysmatkaan, tai jos haluaa toteuttaa jotain muuta. 

Pitkäaikainen säästäminen on nimensä mukaisesta pitkäjänteistä. Se kattaa alleen esimerkiksi rahastosäästämisen ja osakesijoittamisen.

– Pitkäaikainen säästäminen on sitä varten, kun jää eläkkeelle, tai jos haluaa jossain vaiheessa tehdä vähemmän töitä, kun ikää tulee lisää.

Karlberg muistuttaa, että pienikin summa kuukaudessa riittää, kunhan muistaa aloittaa sijoittamisen tarpeeksi ajoissa.

– Mitä myöhemmin asiaa ajattelee ja aloittaa säästämisen, sitä enemmän rahaa pitää laittaa joka kuukausi pitkäaikaiseen sijoittamiseen eläkettä varten.