Yhä useampaa suomalaista painaa huoli omasta taloudesta, kun hinnat ja elinkustannukset kasvavat. Danske Bankin teettämän Taloudellinen mielenrauha -tutkimuksen mukaan suomalainen säästää ja sijoittaa kuukaudessa keskimäärin 170 euroa. Joka kolmas suomalainen ei laita kuukaudessa euroakaan syrjään.
Kysyimme Säästöpankin varallisuudenhoidon myyntikanavista vastaavalta johtajalta Pasi Sirolalta ja OP Ryhmän varallisuudenhoitoasiakkaiden johtaja Kai Kalajaiselta, miten säästämisen voi aloittaa. Asiantuntijat antoivat viisi vinkkiä siihen, jotka on listattuna tämän jutun lopussa.
Aseta itsellesi selkeä säästötavoite
Sirola ja Kalajainen korostavat, että ensimmäinen askel säästämisessä on selkeä säästösuunnitelma. Mieti, miksi haluat säästää ja mikä on tavoitteesi. Onko tavoite jokin iso hankinta tai matka? Vai haluatko saavuttaa säästämällä taloudellista mielenrauhaa?
Asiantuntijoiden mukaan yleisin syy säästämiseen on varautuminen ”pahojen päivien varalle”, eli puskurirahaston kerryttäminen. Puskurirahasto koostuu säästöistä, jotka on varattu äkillisten menojen, kuten rikkoutuneen pyykinpesukoneen tai auton korjaamisen kattamiseen. Se voi myös tarjota turvaa esimerkiksi työttömyyden tai äkillisten sairastumisten varalta.
Sirolan ja Kalajaisen mukaan jokaisella olisi hyvä olla puskurirahasto. Hyvänä puskurirahastona voidaan pitää 1-2 kuukauden nettopalkan suuruista summaa. Sen avulla voi maksaa yllättäviä menoja ilman, että tarvitsee turvautua lainarahaan.
Toinen yleinen syy säästämiseen on niin sanottu ”hyvien aikojen varalle” säästäminen. Tällainen säästäminen tarkoittaa esimerkiksi lomamatkaa, häitä tai matkailuauton hankintaa. Myös säästäminen lapsen tulevaisuuden turvaamiseksi on tällaista säästämistä.
Säästötavoitteet kannattaa jakaa lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteisiin. Esimerkiksi lyhyen aikavälin tavoite voi olla säästäminen kesälomamatkaa varten, kun taas pitkän aikavälin tavoitteet voivat vaatia useiden vuosien säästämistä.
Olipa säästötavoite mikä tahansa, se kannattaa olla mahdollisimman selkeä. Tavoitteen visualisoiminen voi myös auttaa. Esimerkiksi jääkaapin oveen voi laittaa kuvan säästökohteesta, niin tavoite pysyy mielessä niinäkin hetkinä, kun mieli tekisi tuhlata.
”Jos syy säästämiseen ei ole selvä, motivaatio voi heikentyä. Voi olla vaikeaa määrittää, kuinka paljon ja kuinka usein pitäisi säästää. Tällöin kynnys lopettaa säästäminen voi olla matalampi”, Sirola sanoo.
Säästäminen voi turvata oman toimeentulon silloin, kun palkkatulot vaihtuvat eläkkeeseen. © iStock
Budjetti oman talouden seuraamiseen
Monesti ajatellaan, ettei säästäminen kannata, ellei pysty säästämään kerralla suuria summia. Tämä ei kuitenkaan asiantuntijoiden mukaan pidä paikkansa. Myös pienemmistä rahasummista kertyy ajan myötä isompi säästö, joka voi toimia puskurina yllättävissä tilanteissa tai mahdollistaa isompia hankintoja.
Säästettävä summa tulee kuitenkin osata suhteuttaa omiin tuloihin ja menoihin. Sirola ja Kalajainen suosittelevatkin tekemään budjetin kuukausimenoille. Budjetin laatiminen voi kuulostaa vaikealta ja hankalalta, mutta alkuun pääsee helposti.
Aloita kirjaamalla ylös kaikki tulot ja menot yhden tai useamman kuukauden ajalta. Tämä auttaa sinua saamaan realistisen kuvan taloudellisesta tilanteestasi.
Tulojen ja menojen seurantaan voit hyödyntää esimerkiksi taulukkolaskentasovelluksia tai pankkien mobiilisovelluksia, jotka auttavat jäsentämään ostoksiasi eri kategorioihin.
Koska merkittävä osa tuloistamme menee ruokaan, asumiseen ja liikkumiseen, kannattaa miettiä, miten näissä asioissa voisi tehdä kestävämpiä ja harkitumpia valintoja arjessa.
Säästämisen ei kuitenkaan tarvitse tarkoittaa kaikista nautinnoista luopumista.
”Säästämisen ei pitäisi ikinä aiheuttaa liikaa stressiä tai vaikuttaa yöuniisi”, Sirola toteaa.
Säästettävä summa voi olla vain muutama kymppi kuukaudessa. Tärkeintä on, että summa sopii omaan budjettiin.
Säästämiseen ei tarvita suuria summia, vaan riittää, että kuukausibudjetista pystyy laittamaan pienen osan sivuun. © iStock
Automatisoi säästäminen
Rahan säästämisen voi automatisoida. Lähes kaikki pankit tarjoavat automaattisia siirtoja käyttö- ja säästötilien välillä. Voit valita milloin, kuinka paljon ja minne haluat siirtää rahaa tai jopa jakaa palkasta suoraan tietyn osan säästötilillesi.
”Ihmisillä on usein tapana käyttää se, mitä tilillä kulloinkin on. Siksi automatisoitu säästäminen heti palkkapäivänä toimii paremmin kuin se, että siirtäisi vasta juuri ennen seuraavaa palkkapäivää loput rahat tililtä säästöön”, Sirola toteaa.
Kun olet automatisoinut palkkapäivän säästämisesi, voit käyttää loppusumman hyvällä omatunnolla elämiseen.
Toinen yksinkertainen tapa säästää rahaa on mikrosäästäminen.
Kalajaisen mukaan mikrosäästäminen on säästämistä hyvin pienillä kertasummilla. Pankit tarjoavat mikrosäästämispalvelua korttiostosten yhteyteen. Se toimii siis siten, että jokaisen korttimaksun yhteydessä valittu summa siirtyy säästötilille.
Säästösumma voi olla eri pankeilla eri suuruinen, mutta lähtökohtaisesti sen voi valita aina 50 sentistä muutamaan euroon. Mikrosäästämispalvelun käyttöönotto on maksutonta, ja sen voi aloittaa helposti omassa verkkopankissasi, mikäli pankkisi tarjoaa tätä säästömahdollisuutta.
”Mikrosäästäminen on hyvä vaihtoehto erityisesti henkilöille, joilla on vaikeuksia aloittaa säästämistä esimerkiksi epäsäännöllisten tai pienten tulojen vuoksi,” Kalajainen toteaa.
Mihin säästöt kannattaa laittaa?
Säästäjä saattaa pohtia, mihin säästöt kannattaa sijoittaa. Kalajainen ja Sirola mainitsevat kolme vaihtoehtoa: säästötili, rahastosäästäminen ja osakesijoittaminen.
Säästötili on hyvä vaihtoehto lyhytaikaiseen säästämiseen, esimerkiksi vuoden sisällä toteutettaviin hankintoihin. Voit automatisoida säästämisen niin, että pieni summa siirtyy käyttötililtä säästötilille säännöllisesti. Tämä on helppo ja riskitön tapa säästää, koska rahat ovat turvassa ja käytettävissä tarvittaessa.
Rahastosäästäminen ja osakesijoittaminen sopivat hyvin pitkäaikaiseen säästämiseen.
Rahastoja on monenlaisia, ja rahastosäästäminen on helppo tapa aloittaa sijoittaminen, sillä se ei vaadi syvällistä markkinaosaamista. Rahaston salkunhoitaja hoitaa sijoitukset puolestasi, ja sijoitukset hajautetaan useisiin eri kohteisiin, mikä pienentää riskiä. Rahastoja voi ostaa verkkopankista, ja rahastoon laitettavan säästösumman muuttaminen tai sijoitusten realisointi onnistuu helposti.
Osakesijoittaminen sopii taas sijoittajille, jotka haluavat seurata markkinoita ja tehdä itse sijoituspäätöksiä. Se tarjoaa korkean tuottopotentiaalin, mutta siihen liittyy myös suurempi riski, koska osakkeiden arvot voivat vaihdella. Tuotto muodostuu osakkeen arvonnoususta ja osingoista.
Kalajaisen ja Sirolan mukaan valinta riippuu omista säästötavoitteista ja siitä, kuinka paljon olet valmis ottamaan riskiä. Haluatko säästösi helposti saataville, vai valitsetko tuottoisamman vaihtoehdon, jossa rahat ovat sidottuina pidemmäksi aikaa?
”Riski ja tuotto kulkevat käsi kädessä: mitä suurempaa tuottoa tavoittelee, sitä enemmän on otettava riskejä,” Kalajainen muistuttaa.
”Jos säästät vain vuoden ajan, säästötili on hyvä valinta. Jos taas säästöaika on pidempi, kuten yli kolme vuotta, tuottoisammat sijoituskohteet voivat olla parempi vaihtoehto”, Sirola sanoo.
Apua henkilökohtaisen säästö- ja sijoitussuunnitelman tekemiseen saa omasta pankista.
Pankkitilillä rahojen pitäminen on yleistä, mutta tuottamatonta matalan koron aikana. Kun tavoittelet parempaa tuottoa tilillä seisoville rahoillesi, rahastot ovat varteenotettava vaihtoehto. © iStock
Seuraa säästöjen kasvua, kun motivaatio on hukassa
Aika on tärkeä tekijä säästämisessä. Pitkäaikainen säästäminen hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä, mikä tarkoittaa, että säästöt kasvavat merkittävästi ajan myötä.
Monet ihmiset saattavat kuitenkin turhautua, koska säästöjen kasvu voi aluksi tuntua hitaalta. Tämä voi johtaa siihen, että halutaan käyttää säästöjä ennen kuin tavoite on saavutettu.
Motivaation ylläpitämiseksi ja säästöjen käytön välttämiseksi on hyödyllistä seurata säästötavoitteiden edistymistä. Kalajaisen mukaan pankkien säästö- ja sijoituslaskurit ovat hyviä työkaluja tähän. Ne näyttävät selkeästi, kuinka varallisuus karttuu ajan myötä, vaikka alkuvaiheessa säästöjen kertyminen tuntuisi hidastuvan.
On myös tärkeää muistuttaa itseään säännöllisesti siitä, miksi aloitti alun perin säästämisen.
”Olipa säätötavoitteesi matka, veneen hankinta tai oman talon osto, selkeä tavoite auttaa pysymään motivoituneena, vaikka säästäminen tuntuu vaikealta”, Sirola toteaa.
Lue myös Kotiliesi.fi: Asiakaspalvelija Tinja, 28, on säästänyt seitsemässä vuodessa jo 45 000 euroa – jakaa nyt 5 parasta säästövinkkiään
Säästäminen on matka, johon kuuluu ylä- ja alamäkiä
Sirola ja Kalajainen korostavat, että itselleen armollisuus on tärkeää, sillä säästäminen ei aina ole helppoa. Elämäntilanteet saattavat muuttua, ja tällöin on täysin hyväksyttävää vähentää säästösummaa tai jopa keskeyttää säästäminen hetkellisesti. Esimerkiksi työssä ollessaan voi säästää satoja euroja kuukaudessa, mutta eläkkeelle siirtyessä ja tulojen laskiessa sama summa ei välttämättä ole taloudellisesti järkevä.
”Budjetti ei ole staattinen, vaan sitä on päivitettävä ja mukautettava jatkuvasti, jotta se vastaa parhaiten nykyisiä elämäntilanteita ja tarpeita”, toteaa Sirola.
Tämä ei tarkoita, että olisit epäonnistunut säästämisessä, vaan että osaat joustaa ja sopeutua tilanteen mukaan.
