Täsmällistä vastausta kysymykseen siitä, onko puolisoilla parempi olla omat rahat vai yhteinen tili, on mahdotonta sanoa. Riippuu täysin ihmisistä, mikä vaihtoehto kellekin on paras.
Sijoittaja, tietokirjailija ja Instagram-vaikuttaja Merja Mähkä näkee kuitenkin, että omat tilit ovat järkevin valinta useimmille.
– Vähemmän on ihmisiä, joille sopii se, että rahat ovat yhteiset ja tili on yhteinen, mutta sellaisiakin tapauksia toki on, Mähkä sanoo.
Ennen kuin tehdään päätöstä siitä, onko järkevämpää ottaa yhteinen tili vai pitää kummallakin omat erilliset tilit, on tärkeää tunnistaa, millaisia rahankäyttäjiä molemmat ovat ja miten rahasta ajatellaan.
Seuraavat kuusi kysymystä auttavat ratkaisemaan, kumpi vaihtoehto sopii sinulle ja puolisollesi paremmin.
1. Oletteko rahankäyttäjinä samanlaisia vai erilaisia?
Erilliset tilit ovat oikea valinta erityisesti silloin, jos puolisot ovat keskenään hyvin erilaisia rahankäyttäjiä.
– Jos toinen tuhlailee enemmän ja toinen on säästäväinen, siitä ei tulisi mitään, että heillä olisi yhteiset rahat. Säästäväinen kärsisi siitä, että hänelle ei jäisi käteen mitään, kun toinen pistäisi kaiken menemään.
2. Millaiset tuloerot teillä ovat?
Yhteinen tili voi olla järkevä vaihtoehto silloin, jos tuloerot ovat parisuhteessa suuret. Monesti on myös niin, että pienempituloisempi tyypillisesti huolehtii perheestä ja siihen liittyvästä metatyöstä enemmän kuin hän, jonka tulot ovat suuremmat ja työ kenties vie enemmän aikaa.
– Klassinen esimerkki tästä on NHL-jääkiekkoilija ja hänen vaimonsa. Olisi nihkeää, jos isompituloinen saisi kaiken ja toinen yrittäisi vain sinnitellä.
Toisaalta yhteinen tili voi toimia hyvin myös silloin, jos molemmat tienaavat hyvin ja talouden seurannan tarvetta on tämän vuoksi ehkä vähemmän.
Yhteinen tili voi toimia, jos tuloerot ovat suuret.
Lue myös Kotilieden juttu: Miten Kaisa ja Kari saavat rahat riittämään, kun perheessä on 12 lasta? – kananmunia ostetaan kerralla 300 kappaletta
3. Onko teillä uusperhe?
Suomalaisen tutkimuksen mukaan uusperheissä rahat pidetään ydinperhettä tarkemmin erillään. Uusperheiden pariskunnista 45 prosentilla oli henkilökohtaisesti hallinnoitavat pankkitilit, ja reilulla kymmenyksellä yhteinen tili. Ydinperheistä sen sijaan 29 prosentilla oli henkilökohtaiset tilit ja joka neljännellä yhteiset pankkitilit.
– Uusperheissä erilliset tilit ovat todennäköisesti yksinkertaisempi, selkeämpi ja vähemmän rahariitoja aiheuttava vaihtoehto.
Erimielisyyksiä voi syntyä esimerkiksi tilanteessa, jossa toisen vanhemman lapsella on kallis harrastus, jollaista ei yhteisellä lapsella ole. Myös mahdolliset elatusmaksut voivat mutkistaa kuviota.
4. Onko teillä selkeitä omia menoja, jolloin yhteinen tili voi aiheuttaa pulmia?
Siihen, onko yhteinen tili vai omat tilit parempi vaihtoehto, vaikuttaa myös se, millaisia menoja perheessä on. Ja kenen menoja ne oikeastaan ovat?
Jos toinen esimerkiksi käy autolla joka päivä töissä ja toinen lauantaisin marketissa, autoon liittyvien kulujen jakaminen tasan voi tuntua epäoikeudenmukaiselta. Myös silloin, jos toisella on kalliimpi harrastus, voi olla parempi maksaa se hänen omasta pussistaan.
– Erilliset rahat ovat siitä hyvä vaihtoehto, koska silloin tällaisia muuttujia voi huomioida paremmin.
5. Oletteko varautuneet yllättäviin elämäntapahtumiin?
– Yhteisissä rahoissa on se riski, että vaikka tällä hetkellä oltaisiin yhtä köyttä vetävä perhe, jotain yllättävää voi elämässä aina tapahtua. Toinen voi muuttua tai toiselle voi kehittyä vaikka peliriippuvuus. Tavallisille ihmisille käy mitä inhottavimpia asioita, joiden seurauksena ollaan helposti rahaongelmissa. Erillisiin rahoihin ei tällaista riskiä sisälly, Mähkä toteaa.
Hän näkee yhteisen tilin ja yhteisten rahojen romanttisena vaihtoehtona.
– Yhteinen tili voi toimia oikein hyvin, jos puolisoilla on hyvin samanlainen mentaliteetti elämän suhteen sekä suuri varmuus siitä, että yhdessä ollaan loppuun saakka. Tai jos erottaisiinkin, molemmista olisi oikein, että kaikki jaetaan puoliksi.
6. Onko jompikumpi perhevapaalla?
Jos puolisoilla on erilliset tilit ja omat rahat, toisen heistä jäädessä perhevapaalle raha-asioista on syytä keskustella kunnolla.
– Jos toinen yrittää perhevapailtansa maksaa puolta asuntolainasta, onhan se syvältä. Niin sen ei pitäisi mennä missään nimessä, että toinen joutuu kohtuuttomasti kituuttamaan.
Mähkä kehottaakin pohtimaan, voisivatko perheen rahat olla yhteiset perhevapaiden aikana.
– Olen kuullut myös ihastuttavista tapauksista, joissa puoliso säästää perhevapaalla olevalle rahastoon ja kerryttää näin hänelle eläketurvaa.
Kompromissina taloudenhoitoon tarkoitettu yhteinen tili ja lisäksi omat henkilökohtaiset tilit
Vaikka molemmilla olisi omat henkilökohtaiset tilit, niiden lisäksi yhteinen taloustili voi olla toimiva ratkaisu. Taloustililtä voidaan maksaa yhteisiä kuluja, kuten ruokaostokset, sähkölaskut, vastikkeet, päivähoitomaksut ja muut selvästi molemmille kuuluvat menot.
– Yhteinen taloustili mahdollistaa sen, että on helpompi seurata sitä, mihin perheessä rahaa menee. Eikä ruokakaupassa tarvitse pohtia, kumpi maksaa tällä kertaa.
Yhteinen tili on hyvä olla niin sanottu ”tai-tili” eikä ”ja-tili”. Tai-tiliä voivat molemmat itsenäisesti käyttää, ja siihen säilyy käyttöoikeus myös silloin, jos toinen puolisoista menehtyy. Ja-tiliä sen sijaan pitää käyttää yhdessä. Toisen kuollessa tiliä ei voi enää käyttää ilman kuolinpesän osakkaita, mikä voi aiheuttaa ongelmia.
Oma pohdintansa on se, kuinka paljon yhteiselle taloustilille laitetaan esimerkiksi kuukausittain rahaa. Laittavatko molemmat saman summan vai laittaako paremmin tienaava isomman summan?
– Jos tulot ovat hyvin erilaiset ja vähemmän tienaava esimerkiksi tekee kotona enemmän koti- ja metatöitä, ajattelen, ettei summien tarvitse mennä absoluuttisesti tasan. Jos puolestaan työnjako on tasa-arvoinen, enemmän tienaava on mielestäni oikeutettu nauttimaan työnsä tuloksista. Olisi tärkeää keskustella, mitä tästä pariskuntana ajatellaan.
Merja Mähkällä ei itsellään ole puolisonsa kanssa yhtistä taloustiliä. He ovat jakaneet yhteisen talouden kulut suurin piirtein tasan. Kun toinen vastaa ruokakuluista, toinen maksaa sähkölaskun ja vastikkeen.
– Tasaisin väliajoin tarkistamme, menevätkö kulut oikein.
